金融升级能否助力二手车电商破局？
“互联网+”为汽车行业带来巨大想象空间，二手车电商成为近些年来创新创业的最大爆发点之一。不过，随着整个产业生态的演变，用“信息差和商品交易博取收益难以为继”在2019年越发明显，在盈利难题待解的征途上，二手车电商平台要想实现持续发展须另辟蹊径。从最新趋势看，通过借力金融产品升级、打造综合型交易服务平台，正在成为不少头部玩家的重要抓手。
作为首家二手车电商上市公司，优信集团日前宣布对融资租赁产品进行升级，以更好地优化流程、审批速度和交付体验，丰富消费选择，活化金融产品。人人车等其他主流玩家也快速跟进，从单一的二手车交易服务商转向综合型交易服务商的新定位。
二手车电商在中国发展不足4年，却经历了“起步-爆发-冰冻”三部曲式大幅度涤荡。2015年被视为中国二手车电商元年，以优信、瓜子、人人车为代表，二手车市场瞬间齐涌全民视线。在此后的迅速崛起过程中，二手车电商及类电商模式不断创新发展，C2B、B2B、C2C、B2C等多种模式纵横交织，直至2017年达到巅峰。在这个迅速发展的周期内，包括车易拍、优信拍在内的多个平台都获得超过1亿美元的融资，红杉、君联、腾讯、百度等知名资本纷纷入场。
不过从2018年开始，各大二手车电商平台持续融资扩张的势头摁下暂停键，二手车车况不透明、线下运营把控不严等问题逐步暴露，各平台开始加强自身对线下运营的把控，以提高平台口碑。主流玩家发力金融生态升级，成为这一涤荡背景下，寻求脱颖而出的重要路径之一。
从产业趋势看，中国的二手车市场仍处于起步期。在美国、德国等发达国家，二手车交易量一般是新车的2-3倍，利润率也高于新车，而目前中国的二手车交易量仅为新车的1/4左右。中国汽车市场的重心将从新车转移到二手车并牵动保险、金融、维修保养等后市场成为共识。而金融生态的升级，无疑契合这一趋势之下的产业个性。与其他垂直类电商平台相比，二手车电商明显特征是高客单、低频次消费，融资租赁等金融产品创新，具有融资期限长、产品方案灵活、门槛低以及直租牌照等多个特点，进而有望给消费者带来优化的购车体验。
融资租赁大大降低了消费者购车的门槛，提高了购买力。与银行抵押贷款不同，融资租赁模式所购汽车的使用权属于消费者，所有权属于融资租赁公司，经过一定的租赁期后，车辆就可以过户到买车人名下，所谓的“月供”实际上是“租金”。
倘若我们将视线从中观回到微观，头部玩家对于融资租赁等金融产品的升级，也与平台企业自身的主客观条件密切相关。其一，大数据、供应链、产业互联网等基础设施不断完善，成为金融产品升级的基础。以优信为例，公司负责人向证券时报记者介绍，作为把数十万中小车商的商品标准化、可售化、可交付、可售后的供应链建设者，公司已经能够让这些车变成在线交易的商品，因此日前得以牵手淘宝，共建二手车平台。下一阶段，公司还要利用产业互联网，实现各平台流量的高频交叉。“具体到金融产品升级而言，未来公司一方面致力于提供更极致的流程体验，用大数据多维度分析客户资质，提供多种金融方案;另一方面继续完善金融购车极速体验，实现70%自动秒批，15分钟实现放款等功能。”
其二，市场日前针对二手车电商传出“套路贷”等负面声音，金融产品升级无疑是缓释消费者疑虑的重要路径。前述优信负责人表示，“套路贷是以非法侵占借款人财产的金融诈骗活动，优信的融资租赁则是合法合规的金融产品，从主观目的、合同形式、放款金额、催收方式等各方面看，两者存在本质区别。”不过，整体而言，二手车电商平台所衍生出的金融产品，如何沿着合规性和可信赖的路径升级，仍是一大挑战。
金融产品创新升级能否助力二手车头部电商在产业涤荡季破局，目前仍有待观察。不过，就主流平台而言，依然面临不少变化。一方面，二手车作为典型的非标品，首先需要通过巧妙设计对应金融产品;另一方面，二手车的消费群体也在发生重要变化，从过去以30-40岁男性客户群为主，快速向90后新群体过度，跨区域交易比例也在不断增加，“车源一二线、消费四五线”的发展趋势之下，如何应对消费群的年轻化和下沉化，将是摆在主流平台面前的新课题。
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